A lakásbiztosítás fortélyai


Nagyon sokan vannak úgy vele, hogy az egyik legfőbb életcéljuk egy saját lakás vagy ház megszerzése, kinek-kinek igénye szerint.

Mert ugye tagadhatatlan, hogy nincs két egyforma ember, így két egyforma elképzelés sem létezik azt illetően, hogy milyen az ideális lakóhely.

Van, aki a nyüzsgést, pezsgést, állandó forgalmat szereti, meg azt, hogy minden megtalálható és megközelíthető viszonylag rövid időn belül.

Mások inkább a nyugalmat, a csendet preferálják, a kvázi visszavonult vidéki életet, ahol minimális a forgalom, és esténként csak a madárfüttyöt lehet hallani.

Vannak, akik a nagy, nyílt, tágas tereket szeretik, megint mások pedig a kuckó-szerű, zsúfolt életteret kedvelik.

A színek tekintetében sincs egységes látásmód, kinek a világos, kinek pedig inkább a sötét árnyalatok tesznek a kedvére.

Viszont van egy olyan közös pont, ami mindenkinek egyformán fontos, legyen akár lakástulajdonos, akár csak bérlő: a lakásbiztosítás.

Ugyanis a megfelelő pénzügyi védelem nélkül nincs az az erős tetőszerkezet, nincsenek azok a vastag vagy modern falak, amik megvédenének a ráfizetéstől. 

A lakásbiztosítás fortélyai
Az előre gondolkodás stratégiája

Az előre gondolkodás stratégiája

A legnépszerűbb, az európai kultúrkörben legrégebben játszott stratégiai játék egyértelműen a Közel-Keletről behozott sakk, aminek a nagymesterek szerint az egyik legalapvetőbb kulcsa az előre gondolkodás.

Aki az ellenfele előtt jár fejben, annak nagyobb esélye van a győzelemre.

Lakásbiztosítások esetében maga a megkötés az előre meggondolt stratégia, hiszen egyáltalán nem biztos, hogy bármi is történik a lakással, számolni vele azonban nem árt.

Hiszen a balesetekre, katasztrófákra igazán nem lehet száz százalékosan, minden esetet körüljárva felkészülni, sem a bekövetkezésük, sem az elkerülésük nem garantált.

Persze ezek az esélyek nagyban múlnak a lakás, ingatlan állapotán is, hiszen ha minden biztonsági előírás be van tartva, és meg van téve az összes szükséges óvintézkedés, úgy jóval kisebb a katasztrofális következményekkel járó események bekövetkezésének valószínűsége.

Aki viszont nemtörődöm módon kezeli a dolgokat, sőt, mondhatni, házhoz megy a bajért, annak sokkal inkább kell számolnia balesetekkel.

Az elöregedett, korszerűtlen, szigeteletlen kábelek, régi vízvezetékrendszer, elavult nyílászárók, szerkezeti hibák – ezek mind-mind elősegíthetik az anyagi károk keletkezését.

Megvédeni ugyan nem fog a bekövetkezéstől a lakásbiztosítás sem, viszont egyáltalán nem mindegy, hogy utána hogyan kell megoldanod a helyzetet: segítséggel, vagy anélkül. 

A lakásbiztosítás alapfogalmai

A lakásbiztosítást leginkább úgy lehetne egyszerűen összefoglalni, hogy egy szerződésen alapuló, rendszeres díjfizetés ellenében nyújtott pénzügyi szolgáltatás, amely az előre nem várt káresetek okozta anyagi következményeket hívatott megtéríteni, enyhíteni.
Azaz lényegében annyi, hogy a megkötött szerződés feltételeihez híven Neked kötelességed befizetni a biztosítás havi/negyedéves díját, a biztosítónak pedig kötelessége megtéríteni a szóban forgó ingatlanban keletkezett esetleges károk javítási költségeit – már amennyiben az a káreset szerepel a kötvényben, de erről később.

Maga a biztosítás egy meglehetősen régi találmány, a hagyományai egészen a reneszánszig nyúlnak vissza, ingatlanra azonban a 19. század közepe óta lehet kötni.
Sokan döntenek úgy akár anyagi, akár egyéb szempontok alapján, hogy nem élnek ezzel a lehetőséggel, de ha semmi értelme nem lenne, akkor nem maradt volna fenn ilyen sokáig.
De mik is azok az események, amelyek bekövetkezése esetén, ha van érvényes szerződésed, akkor jogosult vagy a kártérítésre?

Egyszerűbben szólva: mik a biztosítási események?

A biztosítási esemény röviden megfogalmazva az az esemény, amelynek bekövetkezésekor jogos kárigény nyújtható be a biztosítóhoz.

Balesetbiztosításnál ez lehet akár csonttörés, akár égés, életbiztosításnál haláleset, járműbiztosításnál karambol, lopás, viszont talán egyik sem olyan széles körre kiterjedő, mint a lakásbiztosítás.

Ingatlanok esetében sokféle kockázatot, eseményt figyelembe kell venni, hiszen mindegyik egy-egy csomópont bizonyos szempontból.

Rá vannak kötve az elektromos hálózatra, vízhálózatra, gázvezetékre, lakások esetében kapcsolódnak más lakásokkal, házaknál jó esetben kert is tartozik hozzájuk, ezen kívül pedig a legtöbb embernek az életműve található benne különböző tárgyak formájában.

Sőt, rengeteg embernek maga az ingatlan az életműve, pláne kicsi országunkban, ahol már lassan ez is egy elérhetetlen céllá válik.

Köszönhetően többek között a komplex közműrendszernek és más faktoroknak, egy ingatlan folyamatosan ki van téve a hálózati hibáknak, az időjárásnak, az elhasználódásnak, mások felelőtlenségének, és emellett még az értéke is jelentősen változhat mind pozitív, mind pedig negatív irányba.

Fontos azonban megjegyezni, hogy azokban az esetekben, amikor nem a kötvényben szereplő esemény történt, vagy nem felelt meg bizonyos feltételeknek, akkor sajnos hiába reménykedsz a kártérítésben, sajnos nem fogsz hozzájutni.

Ez egy ilyen játszma, a fogalombeli és jogi pontosság a biztosító érdekeit védi, különben mindenki mindennel hozzájuk szaladgálna, és igen hamar lehúzhatnák a rolót.

De létezik-e univerzális képlet, ami minden ingatlannak és azok tulajdonosainak is egyaránt megfelel? 

Leggyakoribb biztosítási események

Leggyakoribb biztosítási események

Választ adva az előzőleg feltett kérdésre: nem, sajnos nincs egyetemes varázsige, minden lakás más és más környéken helyezkedik el, más potenciális veszélyforrások leselkednek rá.
Azonban mivel nem lehet minden és mindenki számára személyre szabott ajánlatot adni, így vannak olyan biztosítási események, melyek nagy általánosságban a legtöbb lakásbiztosítási kötvényben előfordulnak.

Persze megeshet, hogy ezek közül a tételek közül több egyáltalán nem fenyegeti a Te ingatlanodat, így a negyedik emeleti panellakásban nem valószínű, hogy árvíztől vagy földcsuszamlástól kellene tartanod, de továbbra is fennáll, hogy egy csomagba egy bizonyos féle és mennyiségű alap szolgáltatás tartozik.

A leggyakrabban tehát ezek a biztosítási események szerepelnek a szerződésekben:

  • vízvezeték-rendszeri meghibásodásból keletkező vízkár
  • vihar okozta károk
  • jégkárok
  • hónyomás okozta károsodások
  • árvízkárok
  • villámcsapás által közvetve és közvetlenül okozott károk
  • földcsuszamlás
  • földrengés
  • tűzkár
  • tűz nélküli füstkárok
  • robbanás
  • pince, üreg beomlása
  • idegen tárgy okozta károk
  • rongálás, vandalizmus
  • építészeti üvegkárok
  • betörés, átveréses lopás
A leggyakrabban tehát ezek a biztosítási események szerepelnek a szerződésekben:

Az árvízkár egy érdekes eset, ugyanis olyan ingatlanokra, melyek ártérben épültek, nem érvényesíthető, ugyanis, magától értetődően, túl nagy a kockázat.

Ezeken kívül természetesen előfordulhatnak egyéb esetek is, mint például a csőtöréskor elfolyt víz ára, vagy ha kizárod magad a lakásból és fel kell töretni, de szolgáltatónként lehetnek és lesznek is eltérések.

Éppen ezért érdemes rászánni az időt, és megkeresni azt a biztosítót, ahol az alap biztosítási események mellett számos egyéb eset is szerepel, lehetőleg az igényeidnek megfelelően.

Ha a keresésed eredményes volt, és sikerült megtalálni a számodra ideális biztosítási társaságot, akkor ne habozz sokat, hiszen olyan nincs, ami nem történhet meg.

A biztosítások fajtái

Alapvetően két fajtáját különböztethetjük meg a lakásbiztosításoknak, attól függően, hogy ugyanazt az alapvető problémakört honnan közelítik meg.

Ez a problémakör pedig, már ha fogalmazhatunk így, maguk a biztosítási események.

Mivel magát a biztosítást is elsősorban az határozza meg, hogy mi mindenre terjed ki, avagy mire nem – mindjárt ki is derül, hogy miért.

Ez a két biztosítási fajta csúnya, ám annál beszédesebb angol nevekkel rendelkezik, nemezetesen a per risk típusú, és az all risk típusú.

A per risk biztosítás a mindenki által jól ismert fajta, azaz a szerződésben azok a biztosítási események vannak rögzítve feltételekkel, jogi megfogalmazásban, amelyek bekövetkeztekor jogosan nyújtanád be kárigényedet a vállalat felé.

Ez a kettő közül a népszerűbbik, szélesebb körben alkalmazott konstrukció, mivel ez szorosan és alaposan keretek közé szorítja a szóba jöhető biztosítási eseményeket, ennél fogva „elvileg” nincs helye vitának, félreértésnek.

Ettől függetlenül előfordulhat, hogy valamelyik fél nem ért egyet a másikkal, ilyenkor lehet jogi orvoslatért folyamodni, azonban ez a ritkábbik eset.

Az all risk ezzel szemben pont, hogy azokat az eseteket foglalja magába, melyeknél NEM érvényesíthető a biztosítás, azaz a kivételek vannak rögzítve.

Mint a neve is mutatja, teljes kockázat, vagyis a kiemelt példákon kívül bármi más szóba jöhet.

Az all risk típusú biztosítások valamivel olcsóbbak szoktak lenni, azonban kevéssé elterjedtek, vélhetően pont a szabadabb értelmezhetőségnek köszönhetően.

Biztosítás kiterjesztése

Sokan nem tudják, pedig esszenciális fontosságú tény: a lakásbiztosítás csak és kizárólag a lakóépületre, lakóegységre terjed ki, azon kívül semmire.

Vagyis egy alap biztosítás mindössze a szerkezeti károk költségeinek térítését hordozza magában, viszont ami azon kívül, netán belül található, arra sajnos nem.

Pedig erre is érdemes odafigyelni, ugyanis egy átlagos háztartásban található ingóságok összértéke a kétmillió forintot is elérheti, ami barátok között sem egy kis összeg.

Ebbe természetesen beletartoznak az elektronikai, híradástechnikai, szórakoztató készülékek, a bútorzat, a kis- és nagy háztartási gépek, a ruhák, a használati tárgyak, és minden egyéb, ami a normális, mindennapi élethez szükséges.

Biztosítás kiterjesztése

Ha beüt a baj, akkor nem csak a házban, lakásban keletkezhetnek károk, hanem bizony az odabent található dolgokban is, azokat viszont kiterjesztés nélkül senki sem fogja megtéríteni.

És akkor még nem is beszéltünk az olyan különleges dolgokról, mint a műtárgyak, képző- és népművészeti alkotások, hangszerek, netán okmányok, értékpapírok, kötvények, egyebek.

Ezekre mind érdemes gondolni, és adott esetben kiterjeszteni rájuk a lakásbiztosítást, ha van rá lehetőség.
Sőt, házi kedvencekre, haszonállatokra is van lehetőség, hogy a lakásbiztosítással együtt biztosítást köss, pontosabban az esetleges orvosi kezelésük költségeire.

Önálló, kertes ingatlanok esetében pedig a telekhatárig érdemes gondolkodni, hiszen a kert, a kerítés, a melléképületek, garázs, szaletli is mind-mind értéket képviselnek, pláne, ha például mondjuk, sufni esetén tele van kerti szerszámokkal, gépekkel.

De egy motorizált kapu sem olcsó mulatság, egy, a hálózatba csapó pillám is könnyedén tönkreteheti, nem is beszélve a figyelmetlen sofőrökről, kidőlő fákról.

Érdemes végiggondolni, hogy az életednek mennyi kisebb-nagyobb alkotóeleme van, és mire éri meg biztosítást kötni, vagy kiterjeszteni a meglévőt. 

Amikre fokozottan ügyelni kell

Mint minden befektetésnek, pénzügyi lépésnek, úgy a biztosításnak is lehetnek buktatói, olyan részletei, amelyeken akár az is múlhat, hogy megkapod-e a kártérítésedet.

Hiszen hiába történt káreset, ha valami nem szabály szerint volt átvezetve, akkor bizony a biztosítási összegről is könnyedén lecsúszhatsz.

Például, ha már az ingóságoknál tartottunk, az egyik legfontosabb tényező a dokumentáció!
Elvégre egyetlen biztosító társaság se lenne olyan naiv, hogy bemondásos alapon ossza a kártérítéseket, különben hamar gyarapodna mindenki egy-két Monet festménnyel vagy milliót lapostévével. 

Ha az ingóságaidat is szeretnéd a lakással együtt biztosítani, akkor a legjobb, amit tehetsz, hogy alaposan végiggondolod és összegyűjtöd, hogy mi mindent szeretnél védve tudni, majd dokumentálod őket, lehetőleg fotóval.

Ha egy-egy értékesebb gépről a száma vagy jótállás is megvan még, annál jobb, hiszen ennek a gyűjtésnek a nyomán fogja majd a biztosító alkalmazottja kikalkulálni, hogy mekkora összeget kell a biztosításra szánnod.

Bizony, ez plusz pénz fog jelenteni a biztosítási díjat illetően, azonban ha belegondolsz, akkor nagyon megéri.

Fontos viszont, hogy ha változás történik, azaz ha új értékkel gyarapodsz, akkor azt is mindenképpen jelentsd be, hiszen a biztosítók sem jósok, jelzés nélkül fogalmuk sem lesz a szerzeményedről, vagyis a számukra nem is létezik.

Kiemelendő továbbá, hogy az épületben keletkezett károk kijavításának még csak véletlenül se kezdj bele a felmérést végző szakember kiérkezése előtt, hiszen ha azt tapasztalja, hogy az esetnek már nyoma sincs, vagy csak annyit lát, hogy volt valami, de javítás alatt áll, akkor azt úgy fogja értelmezni, hogy nem is történt semmi.

Ha megtörténik a galiba, akkor az észlelésétől számított 48 órán belül köteles vagy értesíteni a biztosítót az esetről – akkor jársz a legjobban, ha mindezt e-mailben teszed meg, és saját készítésű fotókat is csatolsz a károkról.

Így gyakorlatilag egy előzetes dokumentáció történik, amit a vállalat embere a későbbiekben – jó esetben – megerősít, és elindulhat a kártérítés eljárás. 

A szerződés megkötése

A szerződés megkötése

A biztosítási szerződés megkötése semmivel sem bonyolultabb, mint bármilyen szolgáltatóval tenni ugyanezt.
Mivel ez is egyfajta elköteleződés, így annak tudatában érdemes belevágni, hogy utána minimum egy teljes évig kénytelen leszel fizetni a biztosítási díjat, még akkor is, ha félúton meggondolod magad.
Ugyanis a biztosítási ciklus egy évet foglal magába, ennek során csak az utolsó 30 nap folyamán van lehetőség kezdeményezni a módosítást vagy felmondást.
A biztosítóra ez már nem igaz, ugyanis ha netán abbahagyod a díj fizetését, akkor a hátralék behajtásának terhe mellett egyoldalúan megszüntetheti a szerződést, ehhez joga csak neki van.
Való igaz, ez egy kicsit igazságtalannak tűnhet, de ez is a feltételek között szerepel, amiket elfogadsz a szerződés aláírásával.
Egyébként ezen kívül arra kell csak figyelned, hogy a lehetőségeidhez mérten a legjobban megértsd és átlásd a szerződés tartalmát, amihez mindenkinek szüksége lehet pár elolvasásra.
A biztosító alkalmazottjának az egyik feladata az üzletkötésen kívül az, hogy adott esetben akár segítsen a leírtak értelmezésében, szóval, ha valami nem tiszta, akkor hozzá is nyugodtan fordulhatsz.
Ha megtagadják a segítséget vagy türelmetlenkednek veled, akkor nyugodtan hagy őket faképnél, elvégre nekik kell a Te pénzed, nem neked az övék.
Ügyvédi segítséget sem szégyen kérni, elvégre senkinek sem kötelessége érteni a jogi nyelvezetet és csűrcsavarokat – orvoshoz sem azért megyünk, mert pontosan tudjuk mi a bajunk, csak nincs jogunk magunknak gyógyszert felírni. 

Alul- és túlbiztosítottság

Alul- és túlbiztosítottság

Feltétlenül tartsd szem előtt, hogy új biztosítást csak akkor köss, amikor a régit már megszűntették vagy ketyeg a felmondása, mert ha többet futtatsz párhuzamosan, az csak Neked fog többletköltséget jelenteni, két helyről nem fogsz tudni kártérítést felvenni, az már erősen kimeríti a biztosítási csalás fogalmát.
Ezt túlbiztosítottságnak nevezik, és előnyöd nem sok származhat belőle.
Több biztosításnak legfeljebb akkor van értelme, ha az egyik nem terjed ki valamire, amit viszont nagyon szeretnél biztosítani; ilyenkor lehet rá külön szerződést kötni.
De például lakásbiztosítás esetén, ha két biztosítás is aktív, akkor az adott problémára a korábbi lesz érvényes, abban az összegben, amit a szakértő megállapít.
Az alulbiztosítottság is elég kellemetlen lehet, ugyanis ha a biztosítás értéke alacsonyabb, mint az ingatlané vagy az ahhoz tartozó, bevont ingóságoké, akkor sajnos nem fogod megkapni értük a teljes térítést.
Lehet, hogy rövidtávon jobb az alacsonyabb biztosítási díj, viszont amikor beüt a baj, akkor közel sem számíthatsz majd annyi segítségre, mint amennyire szükséged lesz.
Mindenképpen igyekezz az ingatlanod reális értékének megfelelő biztosítást kötni, és rendszeresen ellenőrizd, hogy nem vált-e elavulttá, ilyen esetben ugyanis nem árt frissíteni vagy újat kötni.

Home special ingatlan